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admin 2019-05-14 阅读:187

文/沐丞

每年双11一过,双12就要降临,想必许多人的信誉卡账单要比以往高出一大截,我的朋友小A便是一个热心刷信誉卡的资深顾客,不止在双11,在平常也忍不住诱惑买买买。新上市的iPhone那是榜首时刻要下手的,去趟香港买的东西肯定是要跟代购有一拼的,手机里的京东淘宝网易严选有空就得刷刷,总归一个月下来收到信誉卡账单的那一日或许才略微收敛一下。

小A的消费观是当下许多年青人的实在写照,咱们处于一个无现金的社会,信誉卡绑定微信付出宝,网上购物手指点点物品就被送上门,消费从未如此之快捷,这也让咱们在购物消费时短少考虑,看到账单的那一刻才意识到自己是一名妥妥的剁手党。

小A尽管月薪过万,每月薪酬到手也就8000左右,而在一线城市的消费水平也比较高,素日里房租水电、话费网费、交通膳食等固定开销现已到达5000多,所以留给小A文娱购物的额度也就不到3000。没有控制的买买买,导致小A发现自己不仅是月光,还常常还不起信誉卡账单。

这一点银行也是考虑得十分“周到”,很“交心”的供给了信誉卡账单分期功用,并且手续费十分“低价”,时不时的还送送账单分期小礼物,这样小A觉得十分合算。既减轻了自己每个月的还款担负,又让自己能够持续买买买。

我问小A你知道信誉卡账单分期的手续是多少吗?她一挥而就地回复我是12期最廉价,每期只需0.66%,相当于年化才7.92%,这个利率但是比一般的信誉消费借款低不少。

她用最新一期分期账单给我算了一下,她上个月买了最新款的iPhone,整个信誉卡账单一下飙升到了近15000元,所以她就把其间12000元挑选了12期分期还款,这样一个月本金便是只用还1000元,再加上手续费12000元乘以0.66%等于79.2元,一同便是1079.2元。一年下来手续费一共950.4,相当于12000元全体的7.92%。她拿着新iPhone的计算器给我点点算算,一副被银行坑了还满脸占了廉价的姿态真是很好笑。


从上面的截图咱们能够看到,某银行的信誉卡分期手续费确实如小A所说,“明码”标价,看上去好像也比较合理。但是银行真的这么好意要每个月都给你一笔低息借款吗?

所以,我反诘小A,在你榜首个月欠银行12000元的时分,你的手续费是79.2元,这样算下来确实是年化7.92%的利率,但是过了一个月你现已还了1000元,只欠银行11000元的时分,你的手续费仍是79.2元,这个时分的年化利率莫非仍是7.92%?当你接连还了11个月,只欠银行1000元的时分,你依然要交79.2元的手续费,这个时分你还认为自己在享用年化7.92%的优惠利率借款吗?

所以,我拿出了别的一个借款计算器,依照借款12000元,12个月等额本息还款,一共利息也是950元,这个时分测算的利率到达了惊人的14.31%,比小A认为的7.92%的年化利率上浮超越了80%,这仍是挑选最低手续费份额的状况,假如挑选其它分期期数,手续费对应的实在借款利率或许现已翻倍!这个时分小A缄默沉静了。



咱们知道国家公布的借款利率不过是年化4.9%,而一般的信誉借款消费利率在8~10%,但是信誉卡的账单分期利率实践现已是根底借款利率的3倍,比那些消费借款利率也高了超越50%。

这个时分你还认为银行那么好意吗?很显然,每一个信誉卡的用户,每次做一笔账单分期,银行就相当于放出了一笔高利率的借款,这是银行最乐意看到的事,所以他们会竭尽全力地在你的账单日到还款日之间诱惑你处理账单分期。各种短信、微信的账单分期活动广告,通知你分期还款的优点,乃至怕你不会操作直接打电话过来给你处理。

他们并非好意来减轻你的还款压力,而是比较其它类型的借款,信誉卡账单分期关于银行是最合算的事。

为什么银行账单分期活动要求你有必要金额到达必定数目,期数也要超越12期?由于你分期时刻越长,你剩下的待还本金越来越少的时分,你依然需求付出跟第1期相同的手续费。这个时分即使送你点小礼品,银行也早就赚够了本。

关于信誉卡账单分期,银行还有一个霸王条款,那便是一旦你挑选分期,那么每个月的手续费你是有必要要交的,就算你提早还款也是不可。也便是说,你一挑选账单分期,银行便是吃定了你,提早还款银行赚的更多,而你反而丢失更大。

所以,假如你真的某个月还不起信誉卡账单,需求采纳账单分期的方法,一旦挑选了分期还款,那就没有必要提早还款了,由于该收的手续费银行一分也不会少收。

别的还有一点要注意的是,你挑选账单分期,那么分期金额也是会占用信誉卡的额度,假如信誉卡额度自身就不高,那么或许在需求刷卡的时分呈现额度不够用的状况。

总归,从银行的视点,他们方方面面都考虑到了,表面上看解了你当务之急,让你轻松消费购物,手续费看上去也没有多少,让你觉得交心,但是背面的那本实践账他们但是算得精密之极,其实该收的钱毫不手软,还坑得你泰然自若。

作者简介:简书、今天头条签约作者,LinkedIn专栏作者,招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类渠道特邀理财作者。已出书个人理财书本《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年青——愿你过上想要的日子》,电子书《作业十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信大众号:沐丞的自在日子(ID:mucheng-life)。