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admin 2019-03-20 阅读:263

在315来临之际,互金商业评论针对现金贷行业乱象出了两篇报道。

第一篇报道重点提到2345贷款王以购买游戏会员变相收取砍头息,综合年化费率高达239%;另外玖富万卡综合年化费率为48%,三年下来总费率高达144%,提前还款收取3%的违约金。第二篇报道重点写道,鹰潭普泰资产管理有限合伙企业旗下多款“高仿”现金贺灿梅贷,利用现金贷马甲诈骗用户服务费,遇到用户投诉就选择退还服务费息事宁人,从而造成高仿现金贷投诉解决率接近100%。

此外,另有互金媒体对现金贷行业“超利贷”问题进行报道。其中,向互金机构提供大数据风控的百融金服和明特量化也被媒体点名。

据自媒体“金融观察团”的报道,百融金服旗下融树贷频遭投诉,合作贷款平台综合年化超过1800%。对此,百融金服回应称,2018年12月29日已对该产品进行下架处理,同时终止与该产品所属公司的所有合作。自媒体“互金见闻”报道称,明特量化系向钱贷、薄荷好借、小羊识货等多个现金贷收割借款人,最高年化费率高达600%。

虽然市场上大部分现金贷平台的综合费率均超过36%,但其实互金巨头的现金贷综合费率很低,基本在15%-20%之间,且均支持提前还款不收手续费,算是现金贷行业的一股清流。例如,蚂蚁金服旗下的借呗、度小满金融旗下的有钱花、京东金融旗下的金条。不过,据商评君亲测,这些平台审核标准整体都很严格。

蚂蚁借呗综合费率低至15%

商评君注意到,蚂蚁借呗给商评君的额度是5500元,借款期限可选3个月、6个月、12个月,分为“先息后本”额“每月等额”两种还款方式,但无论哪种还款方式,蚂蚁借呗均提示日利率0.04%(折合年化利率为14.6%),放款机构显示为五矿信托。

实际综合费率是这样吗?我们可以根据蚂蚁借呗披露的还款详情来计算。

其中,先息后本的还款方式明细如下表:

每月等额的还款方式明细如下表:

商评君注意到,选择“先息后本”的总还款金额是5732元,选择“每月等额”的总还侠客英雄传3攻略款金额是5406.49元,但无论选择哪种还款方式福人楼珠宝,根据IRR公示计算,两种还款方式的综合年化费率均为15%。

因此,对蚂蚁借呗用户而言,你只需要考虑哪种还款更适合自己,包括还款压力和还款总额。因为一旦逾阿福宝盒期,不仅影响个人信用,萌兽不易做还有逾期罚息。蚂蚁借呗消费贷款合同显示,如果贷款发生逾期,则罚息将在初始日利率水平上加收50%。

据此计算,如果逾期5000元,一天的罚息是3元。(逾期罚息=逾期贷款金额*[贷款日利率*(1+50%)]*逾期天数)

另外,度小满金融旗下有钱花、京东金融旗下金条的贷款利率也很低,都支持提前还款且不额外收费,最低日利率均低于0.03%。不过,能享受最低利率的用户极少。

商评君此前在有钱花申请借款,初始额度只有1500元,贷款期限12个月,实际日费率为0.065%。根据有钱花披露的还款明细,以IRR公式计算,实际综合年化费率为2湖南旭荣制衣有限公司4%;在京东金条申请借款,系统则提示“暂无法为您提供借款服务”,让人难以理解的是,商评君的京东小白信用是94分,属于信用极好的用户,但仍未获得京东金条的授信额度。战破蛮荒

综上不难发现,京东金条审核最难,一般用户很难获得授信。蚂蚁借呗综合费率最低,且授信额度最高,这或许得益于商评君芝麻信用640分。相比而言,百度有钱花则采取保守授信,只给商评君1500元授信,且日费率属于有钱花的最高水平。

“银行系”现金贷审核标准更严

商评君注意到,定位互联网银行的微众银行、新网银行主打产品分别是微粒贷和好人贷。据网友反馈,微粒贷日费率为0.05%(折合年化18.25%),日费率最低低至0.02%;好人贷日费率0.055%(折合年化20.1%),日费率最低低至0.03囡囡,至少还有你,前%。

公开资料显示,微众银行在2015年5月推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”。截至2018年10月末,微众银行最新市场估值1200亿人民币,累计放款量已经超过万亿规模。

不过,微粒贷的能量似乎才刚刚开始释放,腾讯2018年Q2财报显示,微粒贷授信用户约34李敖有话说视频全集00万,而微信月活用户10.4亿。据此计算,微粒贷目前只覆盖微信3.3%的用户。截至目前,商评君也不在男的照片微粒贷影帝复仇记的开放名单之内。


2017年初,新网银行推出好人贷,基于大数据智能风控系统,实现秒批秒贷、实时放款。据悉,好人贷在测试阶段已经放款约1亿元。2017年5月好人贷率先BMP3步兵战车向成都市民开放,同年10月,好人贷面向全国用户开放唐米拖拉机。截至目前,商评君仍未能获得好人贷额度。

公开数据显示,截止2018年末,新网银行累计用户数量超1900万、累计放款超红桃皇后定律1500亿元、人均借款金额1万元、借款周期150天/笔。根据红旗连锁连续两年发布的财报计算,新网银行2017年净亏损1.69亿元,2018年净利润1.6桦甸青年9亿元。

此外,建设银行、广发银行也有现金贷业务,但目前只针对信用良好的客户开西町村屋放。其中,建行现金贷只向信用卡用户开放。

建行的现金分期业务是由龙卡信用卡推出的借款产品,根据建行官网披露的收费标准,借款期限分为3、6、12、18、24期。其中分3期的费率为0.81%,综合年化费率为15%;其它期数均为每期0.75%,综合年化费率为16%(注:综合年化费率以IRR公式计算)。

广发银行的现金分期产品“财智金”,按月还款生粋荘分为3、6、12、18、24、36期。其中,12期的分期大唐科学家费率为0.7%,综合年化费率15%。不过,信用良好的广发客户可以获得较大折扣。商评君尝试申请后发现,12期可以打5.庆阳张万福9折,折后每期费率0.41%,综合年化费率9%。

综上不难发现,虽然互金巨头和银行的现金贷产品综合费率很低,但能获得授信的人并不多。正因如此,大量综合年化超过36%的现金贷才会如此赚钱,地下“714超福人楼珠宝利贷”(贷款期限7天或14天)才会如此火爆,正应了那句话,存在即合理。然而,现金贷市场也到了该好好整顿的时候,毕竟行业多头借贷,砍头息,暴力催收等问题愈演愈烈,可以肯定的是,如果这种状况不加以控制,未来将爆发更大风险。